近期，关注小汇动态的朋友们一定注意到，在科技研发领域，我们已推出了多款针对不同消费场景和客户需求的解决方案，2019年中报的相关数据也体现了我们对技术的投入——实践数字化战略，我们可是认真的！
除了继续努力探索科技前沿应用，小汇也相信“他山之石可以攻玉”，接下来，小汇将不定期与大家分享支付行业的科技趋势和研发动态。这次，就让我们从近年来热度持续上升的跨境支付说起——
麦肯锡2018全球支付报告显示，2017年全球跨境支付营收规模为2063亿美元，仅占总支付市场的10.6%，市场潜力巨大。
而跨境支付工具，顾名思义，就是帮助不同国家或地区之间完成支付的工具。听起来不难，但其中涉及到到多个银行之间的手续操作，从各国（地区）的央行政策到银行，再到公司，中间要走的程序层层叠叠，对工具的专业性、安全性、快捷性要求非常高。
在传统的跨境支付市场中，全球大多数国家大多数银行都已接入SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）系统，资金的流转主要经过银行通道，到达本地后再进行分发，成本十分高昂，且由于要经过多个中间银行，清算速度也比较慢，且有不全额到账的风险。
SWIFT是什么？
SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，在全世界拥有会员银行超过4000个，每家会员拥有唯一的SWIFTCode作为银行间电汇或汇款的银行代号。目前国内央行，中国进出口银行、中国农业发展银行等政策性银行，19家全国性商业银行，79家城市商业银行以及55家外资行都有自己的SWIFT Code。
中国境内银行的跨境电汇业务普遍采用SWIFT形式向境外汇入行发送报文，电汇有着很高的安全性，一般用于大额汇票业务。
但其模式存在着收费高、进度慢、不全额到账等难点...而跨境商贸在今天正变得越来越小额、高频——一个典型应用场景就是当下火热的视频直播平台：假设一位身在印尼的主播要对中国老铁在平台上打赏的10块钱发起提现，用SWIFT的渠道可能光收服务费就要把这笔打赏扣光，一点也不“6”——类似的场景还有不少，这使得行业开始思考如何从技术上取得突破，来满足跨境尤其是小额高频类场景的最新支付需求。
目前，业界普遍认为，区块链技术可以应用于未来的跨境支付解决方案中，用技术突破撬动模式变革。
如何理解区块链？
狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。
广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
在很多语境中，区块链也被直接称作”分布式账本”。
区块链技术如何赋能跨境
几年前，瑞信（Credit Suisse）就发布了报告《区块链：信任颠覆者（Blockchain: The Trust Disrupter）》，指出“跨境支付可能是分布式账本技术最有落地可能的应用”。实际上，区块链可作为支付机构与商业银行之间的接口技术投入应用。
跨境汇款中的多方通过区块链技术将汇款报文传递给各个参与方，从而实现多方协同信息处理，将原本机构间的串行处理并行化，提高信息传递及处理效率。这类方案中，区块链系统承担了机构间支付报文的传输与共享。
相较传统跨境支付解决方案而言，区块链的应用有以下几大优势——
传统跨境支付模式中银行会在日终对支付交易进行批量处理，通常一笔跨境支付需要至少24小时才能完成。而且传统支付模式中，银行间需要进行人工对账，这也会耗费一些时间。
而基于区块链的跨境支付接近于”实时”，并且是自动的，它可以7*24地提供不间断的服务。汇款方可以很快知道收款方是否已经收到款，从而了解这笔支付是否出现了延迟或者其他问题。
传统跨境支付模式有四方面成本：支付处理成本、接收费用、财务运营成本和对账成本。根据世界经济论坛报告《全球金融基础设施的未来》，一般而言，汇款人的汇款费用是汇款金额的7.68%。麦肯锡报告《2016全球支付：尽管时局动荡，基石强劲不变（Global Payments 2016: Strong Fundamentals Despite Uncertain Times）》称银行使用代理银行完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间。
而基于区块链的跨境支付能降低成本。区块链技术赋能下的跨境支付将摒弃中转银行实现交易，因此可以节省大量手续费，给支付机构带来更高的成本效益。据麦肯锡报告《区块链：银行业游戏规则的颠覆者》称，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将使每笔交易成本从约26美元下降到15美元，其中约75%为中转银行的支付网络维护费用，25%为合规、差错调查，以及外汇汇兑成本。
区块链去中心化、信息不可篡改、匿名性等特点，加强了跨境支付交易过程中的安全性与透明性，降低了风险。
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除了能对跨境支付的模式进行改进以外，区块链在跨境领域的另一大应用是使用数字货币充当货币兑换过程中的“润滑剂”。将私人数字货币作为跨境支付中的不同货币的交易媒介，从而理论上做到任意两种货币间的无缝、快速兑换。
传统跨境支付模式中，银行为了保持流动性，需要持有多个国家的货币，而在基于区块链的跨境支付模式中，银行只需要使用数字货币。不过，数字货币也面临着价格不稳定以及可兑换性差等现实挑战。
根据“网络效应”，某种产品或模式对用户的价值取决于使用该产品或在该模式下的其他用户的数量——一个模式中的用户越多，那么其他人加入该网络的几率越大，从而形成某种产品的流行或某种模式的普及。
技术无疑是促使商业进步的最强动能，未来，以区块链为代表的新兴技术还将如何重塑跨境支付，使其更快捷、更安全，我们将持续探索。
本文综合参考自：
1. 国泰君安证券研究，《跨境支付研究报告》；
2. 金融科技实战，《区块链在跨境支付中的N种姿势》；
3. Credit Suisse AG, Blockchain: The Trust Disrupter
